{"@context":"http://schema.org","@type":"Article","name":"Como funcionam os juros nos depósitos a prazo?","mainEntityOfPage":"Santander Portugal","headline":"Está a pensar investir as suas poupanças num produto seguro? Saiba como funcionam os juros nos depósitos a prazo.\r\n","author":{"@type":"Person","name":"Santander","url":"https://www.santander.pt"},"datePublished":"2023-08-03T19:15:00+01:00","dateModified":"2024-01-08T11:15:00Z","image":"https://www.santander.pt/images/particulares/blogue/artigos/topo/desktop/Juros_depositos_prazo_2048x768_desktop.jpg","articleSection":"Finanças","articleBody":"Um depósito a prazo é um produto bancário que pressupõe a entrega de fundos a uma instituição financeira, que, por sua vez, fica obrigada a restituir esse valor ao cliente no final do período acordado, acrescido do pagamento de uma remuneração, designada de juro.\r\n \r\nSe está a pensar colocar as suas poupanças num depósito a prazo, saiba como funcionam as taxas de juro.\r\n \r\n \r\nQuais as vantagens dos depósitos a prazo?\r\nOs depósitos a prazo são instrumentos financeiros para colocar o seu dinheiro num local seguro. São ideais para aforradores que desejem proteger uma parte das suas poupanças num produto com capital garantido, ao mesmo tempo que assegura uma remuneração.\r\n \r\nNos últimos meses as taxas de juro dos depósitos a prazo têm vindo a subir e, neste momento, muitos destes produtos já asseguram uma remuneração superior à dos Certificados de Aforro.\r\n \r\n \r\nTaxas de juro: como funciona a remuneração dos depósitos a prazo?\r\nSe pretende subscrever um depósito a prazo é importante perceber como funciona a remuneração, que pode variar consoante o tipo de produto em causa (mais ou menos complexo). Assim:\r\n \r\n\r\nDepósitos simples: são remunerados a taxas fixas ou indexadas a variáveis do mercado monetário, como a Euribor\r\n\r\n \r\n\r\nDepósitos estruturados: têm remuneração dependente da evolução de outras variáveis (ex: taxas de câmbio ou ações).\r\n\r\n \r\nNo caso dos depósitos simples, a taxa de juro é a remuneração paga pelas instituições financeiras aos titulares de contas de depósito, como contrapartida para depositarem o seu dinheiro. O seu valor é conhecido no momento de contratualização do produto. Já a remuneração dos depósitos estruturados apenas é calculada no final do prazo, depois de conhecida a evolução dos instrumentos financeiros ou variáveis económicas ou financeiras a que estão associados.\r\n \r\nNa generalidade dos casos, os depósitos comercializados pelas instituições financeiras são simples, ou seja, remunerados a taxa fixa ou a taxa variável.\r\n \r\nTaxa de juro fixa ou variável\r\nCaso o depósito seja remunerado com a taxa fixa, o valor da taxa de juro é conhecido no momento da contratação e mantém-se inalterado ao longo da vida da aplicação. Já nos depósitos simples com taxa variável, o valor da remuneração do depósito depende de forma direta da evolução de um indexante de mercado monetário, como a Euribor.\r\n \r\nTaxa de juro simples ou composta\r\nOutra das características importantes das taxas de juro dos depósitos a prazo é que podem ser simples ou compostas:\r\n \r\n\r\nTaxa de juro simples. Aplica-se aos depósitos a prazo sem capitalização de juros, ou seja, cujo montante se mantém constante ao longo do tempo e que os juros são depositados na conta à ordem do aforrador.\r\n\r\n \r\n\r\nTaxa de juro composta. Aplica-se aos depósitos a prazo com capitalização de juros, ou seja, cujos juros obtidos em cada período são adicionados ao capital inicial, constituindo novo capital, que também será remunerado.\r\n\r\n \r\nEnquanto o juro simples cresce proporcionalmente com o tempo, o juro composto cresce mais do que proporcionalmente com o tempo. Se pretende explorar melhor este tema, conheça a diferença entre juros simples e compostos e como funciona a capitalização de juros.\r\n \r\nComo comparar taxas de juro dos depósitos a prazo?\r\nPara escolher o depósito a prazo com melhor remuneração é importante comparar as taxas de juro. Nomeadamente:\r\n \r\n\r\nTaxa Anual Nominal Bruta (TANB). Aplica-se aos depósitos com taxa de juro simples. Expressa a remuneração do depósito em termos anuais, sem considerar o imposto que incide sobre os juros\r\n\r\n \r\n\r\nTaxa Anual Nominal Líquida (TANL). Equivalente à TANB deduzida do imposto que incide sobre os juros (28%)\r\n\r\n \r\n\r\nTaxa Anual Efetiva (TAE). Aplica-se aos depósitos com taxa de juro composta. É a remuneração anual do depósito já considerando o efeito da capitalização de juros, sem incluir o imposto\r\n\r\n \r\n\r\nTaxa Anual Efetiva Líquida (TAEL). Equivale à TAE deduzida do imposto que incide sobre os juros.\r\n\r\n \r\n \r\nComo se calculam as taxas de juro dos depósitos a prazo?\r\nAs variáveis a ter em conta são o capital, a taxa de juro e o prazo do depósito.\r\n \r\nTaxa de juro simples\r\nA fórmula a seguir é seguinte:\r\n \r\nJuro simples = montante investido x taxa de juro x período de tempo\r\n \r\nPor exemplo, se investir 2.000 euros num depósito com o prazo de um ano, TANB de 3% e que pague juros trimestralmente, o cálculo que terá de fazer é o seguinte:\r\n \r\n2.000€ x 0,03 x (90/360)= 15 euros\r\n \r\nTal significa que, a cada três meses, receberia na conta à ordem 15 euros e, no final do ano, o depósito renderia 60 euros em juros. No entanto, este é o valor bruto, sem contabilizar o imposto que incide sobre os juros. Assim, o próximo passo é retirar o imposto devido (28%):\r\n \r\n15€ x 72% = 10,8 euros\r\n \r\nOu seja, o valor que efetivamente recebe a cada três meses é 10,8 euros. No final do ano, o depósito rende 43,2 euros.\r\n \r\nTaxa de juro composta\r\nSe o depósito tiver juros compostos, significa que os juros que recebe em cada período são somados ao capital inicial. Obtêm-se, assim, juros sobre juros e a sua poupança aumenta sem esforço.\r\n \r\nPor exemplo, se investir os mesmos 2.000 euros num produto com condições idênticas ao exemplo anterior, mas com capitalização, os juros a receber são superiores. Senão veja:\r\n\r\n \r\nValor investido\r\nJuro bruto\r\nJuro líquido\r\n1.º trimestre\r\n2.000€\r\n15€\r\n10,80€\r\n2.º trimestre\r\n2.015€\r\n15,08€\r\n10,86€\r\n3.º trimestre\r\n2.030,11€\r\n15,19€\r\n10,94€\r\n4.º trimestre\r\n2.045,34€\r\n15,31€\r\n11,02€\r\nTotal\r\n2.060,68€\r\n60,58€\r\n43,62€\r\n\r\n \r\nComo comparar depósitos a prazo?\r\nExistem depósitos com objetivos diversos. Para comparar e escolher o produto mais adequado à sua situação, deve olhar com atenção para a FIN (ficha de informação normalizada). Além da taxa de juro, existem outros aspetos essenciais que deve considerar:\r\n \r\n\r\nMontante. É importante saber se existe um montante mínimo ou máximo de constituição do depósito\r\n\r\n \r\n\r\nPrazo. Verifique as datas de início e de vencimento do capital aplicado\r\n\r\n \r\n\r\nMobilização. Existem “depósitos não mobilizáveis antecipadamente” que não permitem que movimente os fundos antes do final do prazo. Outros permitem-no, normalmente mediante penalização nos juros corridos. Confirme se pode movimentar os fundos antes do vencimento do depósito e em que condições\r\n\r\n \r\n\r\nRenovação. Confirme se o depósito é renovado no final e, se sim, se esta é uma opção vantajosa para si. Por exemplo, nesse momento podem existir outros depósitos a prazo com taxas de juro superiores\r\n\r\n \r\n\r\nEntregas adicionais. Se pretende fazer a sua poupança crescer, é importante escolher um depósito que permita reforços. Caso permita, veja em que datas e qual a remuneração aplicada aos reforços\r\n\r\n \r\n\r\nMoeda. Caso não seja o euro, os montantes depositados estão apenas garantidos na moeda estrangeira. Uma depreciação da moeda estrangeira entre a constituição e o vencimento do depósito pode originar perdas.\r\n\r\n \r\nQuer começar a poupar? Conheça os depósitos a prazo do Santander, adequados a diferentes fases da sua vida.\r\n","url":"https://www.santander.pt/salto/juros-depositos-a-prazo","publisher":{"@type":"Organization","name":"Santander Portugal","logo":{"@type":"ImageObject","url":"https://www.santander.pt/images/logo-santander.svg"}}}